Купить Снять
Избранное
Избранное:

Банкам снизили риски

Банкам снизили риски

Законодательно введено добровольное страхование заемщиков от невозврата кредита


25 июля вступил в силу Федеральный закон Российской Федерации от 23 июня 2014 г. № 169-ФЗ «О внесении изменений в статьи 31 и 61 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». В связи с изменениями у банков появится возможность минимизировать риски недополучения денег по кредитной задолженности. Новый документ предусматривает добровольное страхование ответственности заемщика по ипотеке, в случае когда должник не располагает достаточными средствами от продажи заложенного имущества и не в состоянии рассчитаться с банком по кредиту.  Возмещение всех убытков возьмет на себя страховая компания.  

Нередко кредиторам приходилось ввязываться в продолжительные судебные процессы по причине невозврата полной суммы долга. Безусловно, законодательное нововведение в первую очередь на руку банкам, которые  получают  дополнительную защиту от финансовых потерь, связанных с неплатежеспособностью заемщика. Ранее кредитор не мог взыскать недополученное, если заложенное имущество не покрывало расходов, так как задолженность по ипотеке считалась погашенной. Теперь обязательства заемщика прекращаются только после того, как банк получит страховую сумму, компенсирующую финансовые потери от падения стоимости объекта ипотеки.  Таким образом, ситуация, когда часть кредита остается непогашенной после продажи квартиры, исключена.    

С другой стороны, и должник останется в выигрыше, поскольку компенсация покроет разницу. Например, при покупке квартиры стоимостью 3 млн рублей первоначальный взнос в размере 10% составит 300 тыс. рублей. Оставшуюся сумму банк предоставит в кредит. Допустим, происходит падение цен на недвижимость, и владелец продает жилье на 500 тыс. рублей дешевле первоначальной стоимости объекта. В результате страховая компания должна возместить недостающие 200 тыс. рублей, выданные в кредит. 

Страхуя риски, заемщик принимает вместе с тем и дополнительную финансовую нагрузку в качестве выплаты страховой премии. И закон в этом вопросе на стороне добропорядочных плательщиков. В случае погашения более 30% от основной суммы долга в соответствии с установленным графиком размер страховой премии может быть пересмотрен. Если сроки выплаты нарушены, то штрафы не будут учитываться при расчете страховой выплаты.

Также установлены минимальный и максимальный размеры страховой суммы по договору ипотечного страхования. В первом случае его предел не опустится ниже 10% от суммы долга, во втором – ограничивается  50%.   

Ожидания и реальность
Несмотря на то, что в связи с вступлением в силу закона банки застрахованы от рисков, вряд ли произойдут кардинальные изменения в условиях ипотечного кредитования. По словам  начальника отдела развития ОАО «Центр доступного жилья в Санкт-Петербурге» Сергея Милютина, надеяться на снижение ставок по ипотеке не стоит. «Не следует ожидать снижения ставок по ипотеке в самое ближайшее время, – считает г-н Милютин. – Скорее всего, это будет разовая акция на какое-то время для того, чтобы заинтересовать клиента и показать, что есть такой инструмент, который гарантирует расплату  по кредиту. 

Колебание ставки все равно не зависит от страхования. Она может уменьшаться или, напротив, повышаться. Когда приживется этот инструмент страхования, ценовое значение стабилизируется на определенном уровне и не будет влиять на ставку».

Ранее президент Сбербанка Герман Греф заявил, что в ближайшие месяцы банк не планирует понижение ставок, как, впрочем, и их повышение. Однако с 1 июля процентная ставка по объектам ипотечного кредитования поднялась на 0,5-1%. 

Между тем, эксперты прогнозируют, что новая форма страхования позволит создать благоприятную почву для снижения процентной ставки по ипотечным кредитам. И в практике финансовых учреждений уже не раз возникали ситуации, когда банки предлагали заемщику оформление страховки риска невозврата кредита взамен на понижение размера первоначального взноса. 

«Сейчас первоначальный взнос стандартный – 20 %, – сообщила начальник отдела ипотечного кредитования петербургского филиала ВТБ24 Татьяна Хоботова. – Есть банки, в том числе и наш банк, где возможен и первоначальный взнос 10%.  У нас, например, размер первоначального взноса 15%, при этом не надо ничего страховать, но мы и раньше предлагали клиенту внести только 10% своих средств при условии страхования риска невозврата кредита».

Страховые шансы
Ипотечное кредитование в России становится с каждым годом все более востребованной финансовой операцией. В 2010 году было заключено всего 300 тысяч договоров. За I квартал 2014 года россияне взяли более 290 тысяч ипотечных кредитов, что практически в полтора раза превысило показатели прошлого года за аналогичный период. При этом средняя ставка по ипотечным кредитам, которые были выданы с начала года, составила 12,2%, по кредитам за последний месяц – 12,3%.   

С учетом возросшего интереса населения к ипотеке возникает вопрос: насколько готово страховое сообщество к осуществлению новой формы страхования? 

«Когда мы внедряли эту страховку, у нас ее обеспечивали несколько страховых компаний, поэтому на рынке это не что-то новое, просто не все страховые компании этим занимались, – отмечает Татьяна Хоботова. – Теперь будет еще одна разновидность страховок. Я думаю, что страховые компании это быстро подхватят и оценят».

Новый закон, вероятно, ускорит этот процесс, но потребуется время для разработки и внедрения новаций и основных правил страхования ответственности. Генеральный директор ООО «Балтийская ипотечная корпорация» Галина Афанасенко заметила, что в этом году компания, выступая в роли кредитора, столкнулась с нехваткой на рынке страховых организаций, готовых застраховать ответственность заемщика.   

«Еще полгода тому назад на страховом рынке Санкт-Петербурга не было ни одного страховщика, готового предоставить услуги по страхованию ответственности заемщика по кредитному договору, не говоря уже о страховании рисков кредиторов, – рассказывает г-жа Афанасенко. – Сейчас крупные страховые компании стали предлагать такие услуги, однако дифференцируя тарифы в зависимости от кредитора  и условий кредитования.  Для кредиторов второго и третьего эшелонов такое страхование по-прежнему недоступно».

«Если цены на недвижимость в России загадочным образом упадут, то заокеанский спектакль уже не повторится, – считает эксперт. – Тогда в 2006-2007 годах, американскому получателю  суб-праймового кредита выгоднее было не платить за кредит на дорогую квартиру, потому что за эти деньги можно было купить другую квартиру. Банк вынужден был забирать себе на баланс дорогое низколиквидное жилье и продавать его с убытком для себя. Внесенные в закон изменения страхуют нас от возникновения подобной ситуации, создавая кредиторам реальный механизм возмещения возможных убытков».

По ипотечным договорам, которые заключены до вступления в силу принятых поправок, действует старая система. В тот момент, когда квартира возвращается банку, с заемщика снимаются все задолженности, и не имеет значения, покрывается сумма кредита средствами, вырученными после продажи объекта, или нет. Кредитование по новым правилам, помимо страховки на квартиру и личного страхования, предусматривает оформление на добровольной основе и страхование финансового риска. 

Рубрика:

Ипотека

Комментарии
оставить комментарий

Другие статьи из рубрики "Ипотека"

Эксклюзивные предложения

Смотреть все

Другие статьи из раздела "Ипотека"

Статьи о недвижимости