Купить Снять
Избранное
Избранное:

Нет банка – есть проблема

Нет банка – есть проблема

Политика ЦБ РФ ставит перед ипотечными заемщиками новые проблемы


Минувшим летом на XXIII Международном банковском конгрессе в Петербурге глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина сообщила, что в 2013 году были отозваны лицензии у 33 банков. В текущем году к ним присоединились уже более 60 финансовых организаций. Меры, направленные на оздоровление банковского сектора, заставляют нервничать ипотечных заемщиков. Возникает риск потери залогового жилья. Как уберечь себя от негативных последствий?

Банк закрылся, а кредит остался
Некоторые заемщики наивно полагают, что при ликвидации банка ликвидируется также и задолженность клиента перед ним. Увы, это совершенно не соответствует действительности. Выданные банком займы – это его активы. Они будут реализованы новому кредитору. Хитрить и уклоняться от внесения ежемесячного платежа специалисты не советуют. В такой ситуации банк будет вправе (в соответствии с кредитным договором) потребовать единовременно полностью погасить кредит и начать процедуру по изъятию предмета залога, не говоря уже о занесении негативной информации в кредитную историю должника.

В случае прекращения деятельности банка должник закономерно сталкивается с вопросом: куда теперь следует вносить ипотечные платежи? 

Ликвидация кредитной организации проходит несколько стадий. Сначала ЦБ, в соответствии с ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», назначает временную администрацию. В это время деньги обычно вносятся на депозит нотариуса или по старым реквизитам. Чтобы выяснить, как лучше поступить, можно связаться с временной администрацией, контакты которой ЦБ размещает у себя на сайте.

После этого на основании решения арбитражного суда конкурсным управляющим становится Агентство по страхованию вкладов. На официальном сайте АСВ размещает реквизиты, по которым теперь необходимо вносить ежемесячные платежи. 

Затем АСВ объявляет тендер и продает кредитный портфель ликвидированного банка. В таком случае погашать задолженность необходимо будет уже перед новым банком, что не обходится без личного присутствия заемщика. Обычно с ним подписываются дополнительные соглашения, документы на открытие счета, вносятся изменения в договор страхования.

Описанная схема актуальна для кредитов, выданных по собственным программам банка. В случае с ипотекой по стандартам АИЖК будет назначен иной банк-партнер, через который можно спокойно вносить ежемесячные платежи.

Следует отметить, что закон не обязывает заемщика интересоваться судьбой банка и сообщать о себе. На каждой стадии процесса ликвидации кредитора соответствующее лицо (временная администрация, АСВ или новый банк) должны уведомлять клиента об изменениях в письменной форме. Однако во избежание отправления ежемесячных платежей «в никуда», что, к сожалению, периодически случается, заемщику лучше держать нос по ветру и следить за новостями экономики, чтобы иметь возможность вовремя предотвратить негативные последствия.

Чем чревато бездействие
При ликвидации банка опасность для заемщика таится в путанице при смене реквизитов. Если пустить все на самотек, то деньги могут уйти непонятно куда. Найти и вернуть их можно, однако это занимает время. Соответственно, даже добросовестные клиенты могут в условиях отсутствия информации просрочить платежи, испортить свою кредитную историю и нарваться на дополнительные расходы.

Чтобы избежать подобной ситуации, не лишним будет не только своевременно заявить о себе, но и сверить с новым банком все ли платежи были учтены вовремя. Для этого необходимо сохранять квитанции о внесении денежных средств. Без них доказать свою правоту в случае, если в банке информации о платеже нет, будет практически невозможно – придется второй раз вносить средства, а также платить штрафы и пени, предусмотренные договором.

Полезно также запросить кредитную историю в БКИ и проверить, верно ли отражена информация об имеющихся и закрытых кредитах. Нередки случаи, когда новый банк в отчете отмечает новую ипотеку, а старый банк ее еще не закрыл. Подобное удвоение может сыграть злую шутку, если заемщик подаст заявку на новый кредит.

Есть одобрение – нет кредита
При ликвидации банка с проблемами сталкиваются не только действующие заемщики, но и те, кто ипотечный договор подписать еще не успели. В лучшем случае заемщик просто ищет иной банк и снова подает заявку на кредит. 

Совсем другое дело, как выяснилось, получается с военной ипотекой, где задействованы средства ЦЖЗ (целевой жилищный заем). Возникла ситуация, когда деньги с накопительного счета списаны и отправлены на счет в банке, у которого отозвали лицензию. Сделка не состоялась. Но к этому добавились сложности с возвратом средств ЦЖЗ в полном объеме. Дело в том, что АСВ возвращает физическим лицам сумму не более 700 тыс. рублей на основании требования о возмещении, которое рассматривается 30 дней и удовлетворяется в порядке очереди. Деньги, превышающие этот лимит, придется возвращать в порядке конкурсного производства. То есть военнослужащий, на долю которого выпала такая незадача, еще долго квартиру не увидит.

В связи с этим с января 2014 года на счет военнослужащего перечисляются средства из ЦЖЗ размером не более 700 тыс. рублей. Оставшаяся сумма направляется на досрочное погашение кредита. 

Новый кредитор – новыеусловия?
Заемщики могут вздохнуть с облегчением: увеличить процентную ставку новый кредитор не сможет. Однако у клиента могут возникнуть дополнительные расходы: комиссия за перевод платежей или внесение денег на счет.

К сожалению, условия кредитования не изменятся и в лучшую сторону, даже если новый банк предоставляет ипотечные кредиты на более выгодных условиях. Оно и логично: новый кредитор выкупил кредитный портфель в расчете получить определенный размер выплат. Для того чтобы уменьшить размер ежемесячного платежа, лучше воспользоваться программой рефинансирования.

Следует отметить, что сам по себе новый кредитор может не понравиться заемщику. Причин для этого множество: от неудобного местоположения до стандартов качества обслуживания клиентов. Поэтому в настоящее время все больше заемщиков при выборе ипотечного продукта обращают внимание на надежность банка.

Лучше, безусловно, иметь дело с крупными, давно существующими на рынке банковскими структурами. Чтобы избежать неприятных последствий, сегодня уже не обойтись без информационной поддержки. 

Нужно следить за новостями, обращать внимание на деятельность и политику банка, в котором планируется ипотека, его репутацию. Задуматься следует, если банк проводит закрытие офисов в различных городах, отказывает в кредите без основания, задерживает выдачу заказанных денежных сумм.

Таким образом, новая политика ЦБ РФ не только оздоравливает банковский сектор экономики, но и несколько меняет сознание как вкладчиков, так и заемщиков. Хотя тревогу бить, безусловно, совершенно ни к чему. Смена кредитора не сильно меняет жизнь заемщика. Ипотечный долг не исчезнет – просто выплачивать его придется по другим реквизитам. Следует быть внимательным и поддерживать контакт с банком, сообщать об изменениях телефонов и адресов, чтобы в случае ликвидации кредитной организации быть в курсе происходящих изменений.
Рубрика:

Ипотека

Комментарии
оставить комментарий

Другие статьи из рубрики "Ипотека"

Эксклюзивные предложения

Смотреть все

Другие статьи из раздела "Ипотека"

Статьи о недвижимости