Купить Снять
Избранное
Избранное:

Досрочное погашение ипотеки: как выгоднее?

Что стоит знать, прежде чем досрочно погасить ипотечный кредит?

 
Пожалуй, каждый, кто берет ипотечный кредит, надеется выплатить его раньше установленного срока. Согласно закону от 19 октября 2011 г. N 284-ФЗ, заемщик имеет право погасить кредит (как весь, так и его часть) досрочно в любое время и без каких-либо штрафных санкций. Единственное требование — предупредить кредитора о своих намерениях не позднее чем за 30 дней до даты планируемого досрочного погашения.

Досрочное погашение и инфляция

На практике частичное досрочное погашение ипотечного кредита происходит, конечно, чаще, чем полное, и его мотивы очевидны — уменьшить сумму переплаты, сократить срок ответственности перед банком. И хотя довольно распространенным является мнение о том, что в период инфляции (которая все равно обесценит определенную часть выплат) выгоднее «закрывать» ипотечный кредит строго по указанному плану (ведь свободные средства лучше потратить на что-нибудь необходимое или положить на счет в банке), чаще всего заемщик все же делает выбор в пользу досрочного погашения.

Системы выплат

Перед тем как решиться на эту операцию, в первую очередь необходимо уточнить, по какой системе оплачивается ипотечный кредит — аннуитетной или дифференцированной. У каждой из них есть плюсы и минусы, поэтому нельзя с уверенностью сказать, какая лучше, — все зависит от финансовых возможностей заемщика и его жизненных обстоятельств. Например, главное достоинство аннуитетной схемы в равных ежемесячных платежах, позволяющих планировать финансы на длительный срок. Однако в первые годы большую часть таких ежемесячных выплат составляют проценты, а «тело» кредита выплачивается ближе к концу периода погашения. Таким образом, частичное досрочное погашение в этом случае едва ли будет выгодным.

При дифференцированных платежах каждый месяц равными частями погашается основной долг и проценты за использование кредита (проценты начисляются с остатка). Однако недостаток в том, что в начале периода ежемесячные выплаты довольно значительные — затем, по мере погашения «тела», они уменьшаются. Считается, что при использовании этой схемы досрочная выплата ипотечного кредита более целесообразна.

Уменьшить срок или платеж?

Итак, если, взвесив все за и против, заемщик все же решился на досрочное погашение ипотечного кредита, он должен выбрать наиболее приемлемый для него вариант. Их два — сокращение срока кредитования и уменьшение суммы ежемесячных выплат. Первый существенно снижает сумму переплаты, а второй уменьшает нагрузку на семейный бюджет и дает возможность получения нового кредита (поскольку снижается процент от заработка, идущий на выплату кредита). Желающим досрочно погасить ипотечный кредит, но не знающим, какой вариант предпочесть, специалисты рекомендуют начать с уменьшения ежемесячного платежа, поскольку в этом случае возможное внезапное изменение финансового положения заемщика не приведет к серьезным последствиям. А если лишние средства вновь будут оставаться, их всегда можно повторно вложить в досрочное погашение. Если же у заемщика есть стопроцентная уверенность в стабильности своего заработка и собственных силах, то стоит остановиться на сокращении срока кредитования.

Рубрика:

БКН Daily

19.08.2015

Комментарии
оставить комментарий

Другие статьи из рубрики "БКН Daily"

Эксклюзивные предложения

Смотреть все

Другие статьи из раздела "Недвижимость"

Статьи о недвижимости