Купить Снять
Избранное
Избранное:

03.10.11-10.10.11 Неделя в цифрах и мнениях

03.10.11-10.10.11     Неделя в цифрах и мнениях

Большая часть дефолтов по ипотечным кредитам в России происходит уже в первый год выплат, когда как во всем мире – в четвертый-пятый. Специалисты связывают это с низкой финансовой и юридической грамотностью россиян


Неутешительные данные появились на прошлой неделе в сообщении «Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» (АРИЖК). Проанализировав проблемные кредиты, находящиеся в активной работе, агентство выделило несколько основных факторов, которые россияне не принимают в расчет во время оформления и погашения ипотечных займов.

Так, одна из наибольших бед, которые преследуют отечественного заемщика, – это переоценка собственных возможностей. Зачастую во время получения кредита российский гражданин полагается на нестабильные доходы, не берет в учет риски, которые могут возникнуть в связи с движениями на финансовых рынках, не предполагает того, что, возможно, ему когда-то придется сменить работу или остаться безработным. Граждане не задумываются о том, что в течение ближайших нескольких лет у них могут вырасти расходы в связи с рождением детей, собственной болезнью или заболеванием близких родственников, и они уже будут неспособны производить необходимые платежи. Специалисты также отмечают, что некоторые наши соотечественники для получения возможности купить жилье в кредит искусственно завышают декларируемый размер собственной заработной платы, а впоследствии оказывается так, что ежемесячные выплаты превышают 45% общего дохода – оптимальную величину. Это приводит к пропуску платежей, пеням и росту задолженности перед банком.

Конечно, оптимизм – это черта характера, которая и «строить и жить помогает», но опыт показывает, что для большей уверенности необходимо наличие «финансовой подушки». Стабилизационный фонд домохозяйства, равный шести месячным заработным платам, поможет безболезненно пережить внезапную потерю работы, временную нетрудоспособность или прочие катаклизмы личного масштаба. Однако такие накопления в данный момент есть менее чем у пятой части российских семей.

Также одна из частых причин ипотечного дефолта – это развод супругов, которые, находясь в состоянии эмоционального накала, не могут договориться друг с другом о дальнейшем погашении кредита.

Иногда причиной банкротства может быть агрессивная политика банка по отношению к заемщику, который часто не знает собственных прав и не пытается как-то защититься в случае некорректного к себе отношения. На этот случай в России уже имеются механизмы, с помощью которых заемщик может защититься от необоснованных притязаний со стороны кредитной организации, но не все понимают, к кому обратиться и как.

Однако чаще всего банки довольно жестко контролируются государственными органами и поэтому действуют строго в рамках заключенных с гражданином договоров. А заемщики роют долговую яму собственноручно. Например, не совсем адекватным можно назвать поведение некоторых людей при появлении финансовых трудностей. По словам специалистов, около половины должников подвержены «внезапному исчезновению»: как только возникает существенная просрочка в ежемесячных платежах, люди начинают избегать контактов с кредитной организацией – перестают отвечать на звонки, открывать двери выездным специалистам банка. В такой ситуации кредиторы обычно не спешат сразу подавать в суд – по условиям договора они имеют право начислять должнику пени и проценты в наказание за невыполнение обязательств. Что, собственно, и делается.

В результате долговые обязательства перед банком растут в геометрической прогрессии - это приводит к судебным разбирательством и продаже ипотечного жилья для покрытия долгов.

К сожалению, не только русский «авось» - извечная беда отечественного заемщика. Юридическая и финансовая грамотность наших граждан также остается на уровне, который оставляет желать лучшего. Несмотря на то что суммы, которые фигурируют в ипотечных кредитах, далеко не маленькие, многие сначала подписывают договор, получают деньги, а затем уже начинают разбираться в тонкостях соглашения и размерах необходимых выплат. А ведь иногда львиной доли проблем можно избежать, просто внимательно читая договор, тем более что времени для его изучения человеку дается достаточно.

Тимофей Шабаршин


Мнения:

Марианна Белькова, руководитель управления ипотечного кредитования ОАО «Балтийская ипотечная корпорация»:

Действительно, первые годы выплат по кредиту - самые критичные для заемщика. И на это есть много причин. Последний экономический кризис в стране сказался на заемщиках - кто-то потерял работу, кому-то существенно сократили зарплату. Хотя в момент принятия решения о получении кредита многие позитивно оценивали свои перспективы в плане доходов и не ожидали такого варианта развития событий.

Одной из причин банкротств также можно назвать разводы супругов-созаемщиков, которые чаще всего не способны договориться между собой и не идут на контакт с банком.

Играет роль агрессивная реклама некоторых банков, которая сулит низкий процент по кредиту. Заемщик часто действует импульсивно, приобретая квартиру дороже, чем может себе позволить.

Часто, только уже получив ипотечный кредит, заемщик начинает разбираться, какие же обязанности возникли у него перед банком, читать договор. Иногда оказывается, что за ежемесячное перечисление платежей тоже взимается комиссия, за обслуживание кредитов в последующие годы берутся некие проценты.

 
Владимир Спарак, заместитель генерального директора АН «АРИН»:

Уклонение дефолтного заемщика от контактов с сотрудниками банка не является решением проблемы, таким образом ситуация только еще больше выходит из-под контроля. Я бы рекомендовал обращаться к специалистам. Чаще всего ипотечный брокер, который оказывал помощь в получении кредита, может способствовать в решении данной проблемы. Есть примеры, когда ипотечным брокерам приходилось выступать в качестве третьей стороны для решения претензий и урегулирования споров между заемщиком и банком. Зачастую банк готов пойти навстречу, не только дав согласие на реализацию объекта для покрытия долга, но и списать штраф/пенни, а иногда даже снизить сумму процентов, обязательных для выплат. Однако продажа дефолтного объекта недвижимости является скорее крайней мерой. Часто банки готовы реструктурировать выплаты, например, отсрочить выплату основного долга и получать только проценты по займам в течение небольшого периода (до года).


Николай Гражданкин, начальник отдела продаж ИСК «Отделстрой»:

Ипотечный кредит – это обязательства, которые человек на себя возлагает на длительный срок. Поэтому, если вы решили взять ипотеку, нужно трезво оценить свою ситуацию. Одного ипотечного калькулятора тут недостаточно – нужно спрогнозировать, как могут измениться ваши будущие доходы и затраты из-за смены работы, рождения ребенка и так далее. Бывает лучше взять кредит на более длительный срок (например, на 15 лет) и выплатить его досрочно, чем в погоне за более низкой процентной ставкой взваливать на себя непомерные ежемесячные платежи на пять-семь лет.

Большинство трудностей возникает у заемщиков, которые стремятся взять кредит без первоначального взноса. Во время кризиса такие кредиты оказались самыми проблемными. Считается, что если заемщик не смог накопить на первоначальный взнос, то он и дальше не сможет грамотно вести семейный бюджет. Например, продавая квартиры в «Новом Оккервиле», мы устанавливаем минимальный первоначальный взнос в 20%.



Рубрика:

Комментарии экспертов

07.10.2011
Комментарии
оставить комментарий

Другие статьи из рубрики "Комментарии экспертов"

Эксклюзивные предложения

Смотреть все

Другие статьи из раздела "Недвижимость"

Статьи о недвижимости