Купить Снять
Избранное
Избранное:

Что не так с досрочной выплатой ипотеки?

Что не так с досрочной выплатой ипотеки?

Досрочное погашение ипотеки в Петербурге не всегда выгодно

По статистике, за последние годы порядка 50% сделок с недвижимостью в Северной столице были осуществлены с привлечением заемных средств. Как и по всей России, процент по ипотеке в Петербурге приемлем – средний показатель колеблется на отметке 11–12%. Можно встретить предложения и со ставкой менее 11%. Но в любом случае отдать банку за годы придется довольно крупную сумму. Именно поэтому многие заемщики стремятся расплатиться с банковским учреждением как можно скорее, освободив себя от обременительной кабалы. Однако не все знают, что у досрочного погашения ипотеки в Петербурге есть не только положительные, но и отрицательные стороны.

Ипотека в Петербурге: срочно гасить досрочно!

Одной из положительных сторон погашения ипотеки в Петербурге раньше намеченного срока, безусловно, является то, что заемщику не придется выплачивать по нему лишние проценты – ведь иногда сумма процентов может в два, а то и в три раза превышать стоимость самой квартиры. Кроме того, после погашения ипотеки в Петербурге с нее снимается обременение, и человек наконец-то становится полноправным владельцем своего жилья. Однако нередко досрочное погашение означает не полную выплату заемных средств, а лишь частичную (к примеру, когда собственник вносит не три, а один миллион рублей ранее установленного срока).

Наталья Ермолаева, директор компании «Гарант-Кредит. Ипотечный брокер» (уполномоченный партнер корпорации «Адвекс. Недвижимость») отмечает: «Имеет смысл погашать ипотеку досрочно в тех случаях, когда есть такая финансовая возможность, когда есть желание сократить размер ежемесячного платежа или срок выплат». 

Кроме того, ипотечный специалист советует быть предусмотрительным и заранее оценивать уровень своих доходов, намереваясь взять ипотеку в Петербурге: «Для многих заемщиков, целью которых является приобретение жилья, досрочное погашение ипотеки является способом защиты себя и своей семьи от экономических колебаний в стране. Психологически русскому человеку спокойней жить при наличии собственного жилья и отсутствии обязательств. При этом также важным фактором безопасности является соотношение цены приобретаемой квартиры и уровня дохода заемщика. Не стоит выбирать цену на пределе возможностей, как бы ни хотелось. Необходимо иметь возможность откладывать небольшие суммы в амортизационный фонд, чтобы в случае непредвиденных обстоятельств иметь возможность 3–4 месяца решать проблему, не допуская просрочек по кредиту».

О других веских причинах, которые могут подтолкнуть собственника, купившего квартиру в ипотеку в Петербурге, к досрочному погашению, рассказал адвокат компании «Адвокат-Недвижимость», председатель комитета Ассоциации риэлторов Петербурга по правовым вопросам Сергей Слободянюк: «Гасить ипотеку досрочно имеет смысл при продаже квартиры, которая находится в залоге. В этом случае потенциального покупателя надо будет заинтересовать, поскольку не каждый рискнет покупать квартиру, находящуюся в залоге. А заинтересовать покупателя можно только ценой, и скидку в этом случае придется сделать немаленькую. Также есть смысл гасить ипотеку досрочно и в случае, если процент, под который брался кредит, стал не рыночным, и на рынке можно найти более привлекательные предложения. Однако в такой ситуации не обязательно гасить кредит полностью, можно просто его рефинансировать». Также Сергей Слободянюк подчеркнул, что в каждом случае нужен индивидуальный подход к решению проблемы, а для этого необходим грамотный специалист.

О минусах досрочной расплаты

Желая скорее расплатиться с ипотекой в Петербурге, многие заемщики забывают о факторе инфляции. Между тем в России этот показатель довольно высок: по информации Росстата, в последние десять лет он ни разу не составил менее 5% в год, а в кризисные 2007–2008 и 2014–2015 годы превышал 10%. Если вспомнить заработные платы петербуржцев десять лет назад и сравнить с нынешними, то становится ясно: если экономическая ситуация кардинально не изменится, то уже через несколько лет выплаты по ипотеке в Петербурге, взятой сегодня, станут значительно менее ощутимыми. Кроме того, если у заемщика появится крупная сумма денег, то гораздо логичнее вложить ее в строительство новой квартиры и после ее сдачи вносить ежемесячные платежи с помощью средств с ее аренды.

Наталья Ермолаева рассказала о том, что есть отдельные категории граждан, для которых досрочное погашение ипотеки в Петербурге также может оказаться невыгодным: «Есть такая категория заемщиков, как инвесторы. Это клиенты, которые используют ипотеку как финансовый инструмент, дешевые деньги. Недвижимость приобретается в ипотеку для того, чтобы не отвлекать крупные суммы из бизнеса или иных инвест-проектов, где они приносят более высокий доход, чем процент по кредиту. Недвижимость дорожает, клиент расплачивается будущими подешевевшими деньгами, помещение (если оно коммерческое) приносит доход, остальные средства используются для бизнеса. В этом случае досрочное погашение ипотеки бессмысленно. Здесь при выборе ипотечного продукта необходимо внимательно просчитывать ликвидность объекта, его доходность, процент по ипотеке и доходность остальных активов». Наталья Ермолаева подчеркивает, что, разобравшись в возможностях такого сложного финансового инструмента, как ипотека в Петербурге и в России в целом, можно выгодно решить свой жилищный вопрос или грамотно инвестировать накопленные средства.

Сергей Слободянюк согласен с коллегой в том, что досрочное погашение ипотеки в Петербурге не всегда необходимо: «Не стоит досрочно гасить ипотеку, если вас устраивает сумма платежа и проценты и вы чувствуете себя комфортно в этих условиях. Гашение ипотеки, наоборот, может привести к определенным неудобствам и проблемам».

Скостить срок или платеж?

Большинство заемщиков при досрочном погашении ипотеки в Петербурге предпочитают сокращать размер ежемесячного платежа. Как правило, такое решение объясняется нестабильной экономической ситуацией и неуверенностью в завтрашнем дне. Однако у этой схемы есть серьезный недостаток – переплата по кредиту останется большой. Что же касается второго варианта – сокращения срока кредита, то он подходит людям, которые имеют стабильный доход и уверены в том, что им удастся его сохранить в ближайшие годы.

«Если речь идет именно о выгоде с точки зрения экономии процентов банку, то ответ однозначен – выгоднее сокращать срок, – делится мнением Наталья Ермолаева. – Все сравнительные расчеты это подтверждают. Однако если платеж по кредиту достаточно высок, то выбор досрочного погашения со снижением платежа может существенно облегчить дальнейшие выплаты. При наличии нескольких кредитных обязательств и желании досрочного гашения начинать выгоднее с самого дорогого кредита, то есть с кредита с самой высокой ставкой вне зависимости от срока выплат, суммы и размера остатка по кредиту». 
Рубрика:

Ипотека

Комментарии
оставить комментарий

Другие статьи из рубрики "Ипотека"

Эксклюзивные предложения

Смотреть все

Другие статьи из раздела "Ипотека"